Globale Regulierung und Marktadoption: In kleinen Schritten vorwärts
Obwohl Open Banking sich stark verbreitet, zeigen sich international noch immer unterschiedliche Regulierungsansätze, die erhebliche Auswirkungen auf die Geschwindigkeit bei der Einführung von Open Banking haben. Das betrifft insbesondere Finanzinstitute, die sich strategisch an neue Regelungen anpassen und neue, verbraucherzentrierte Modelle fördern müssen, während sie gleichzeitig Compliance, Sicherheit und Datenschutz zu gewährleisten haben. Ausserdem stellen Interoperabilitätsprobleme, regionale Unterschiede in den Vorschriften und ein neuartiger Strategie- und Technologiebedarf noch immer zentrale Herausforderungen bei der Erschliessung eines internationalen Ökosystem-Potenzials dar. Gerade benötigt es ein enges Zusammenspiel zwischen Regulator und Branchenführern, um Open Banking realitäts- und bedürfnisgerecht umzusetzen.
Positive Beobachtung: Bei bisherigen Open-Banking-Vorhaben zeigt sich, dass Banken und Fintechs umso besser für den Erfolg gerüstet sind, je mehr technische Infrastruktur auf der Ebene des gesamten Marktes verfügbar ist. In Ländern, in denen die Aufsichtsbehörde festlegt, "Was" der Markt zu tun hat, diesem aber das "Wie" überlässt, übernehmen Bankenverbände und bestehende Infrastrukturanbieter die Rolle als Ökosystemtreiber. Dieser proaktive Ansatz ist weit entfernt von der initialen Wahrnehmung von Open Banking als Strafe. Exponenten, die inzwischen von Open Banking profitieren, haben über die Einhaltung von Open-Banking-Vorschriften hinaus eine starke API-Infrastruktur aufgebaut, die neue Kooperationspartner anzieht und zusätzliche Vertriebskanäle schafft. Dies auch, weil neue Anreize entstehen und auch das Kosten-Nutzen-Verhältnis immer klarer einschätzbar ist.
In diesem Kontext hier auch die aktuellen Regulierungsupdates vom letzten Monat:
- Schweiz: Der Bundesrat erachtet den Fortschritt im Schweizer Open Finance aktuell als ausreichend und verzichtet weiterhin auf regulatorische Vorgaben, fordert aber eine wirksame Umsetzung der laufenden Multibanking-Initiative.
- USA: Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat Anfang Juni eine Vorschrift verabschiedet, in der definiert ist, welche Voraussetzungen ein offizielles Standardisierungsgremium im Kontext von Open Finance erfüllen muss. Diese Gremien können Standards herausgeben, die Unternehmen bei der Einhaltung der bevorstehenden CFPB-Vorschrift über persönliche Finanzdatenrechte unterstützen.
- EU: Die FIDA-Verordnung (original: Framework for Financial Data Access) steckt aktuell im EU-Parlament. Unsere Kollegen von der deutschen Sparkassen-Plattform wallis haben kürzlich noch einmal klar auf den Punkt gebracht, was die FIDA für Finanzdienstleister eigentlich genau bedeutet.
«Pay by Bank»: Eine kostengünstige Alternative zu Karten & Co
2024 soll das Jahr von Open-Banking-basierten Pay by Bank (PBB) werden, da grosse US-Händler zunehmend damit beginnen, PBB als kostengünstige Alternative zu traditionellen Kartenzahlungen anzubieten. Unterstützt wird dieser Trend durch Open-Banking-Vorschriften im Rahmen des Dodd-Frank Act, die eine nahtlose Konnektivität zu und damit auch zwischen Zahlungskonten- und -daten vorschreibt. Händler profitieren unter anderem von tieferen Transaktionsgebühren, während Banken eine Wettbewerbsalternative gegenüber neuen Zahlungslösungen wie digitalen Geldbörsen erhalten. PBB ist aktuell aber auch mit zentralen Herausforderungen konfrontiert, wie der Notwendigkeit solider Sicherheitsmassnahmen gegenüber Betrug und Geldwäsche. Viel wesentlicher ist aber ein anderes Problem: Kundinnen und Kunden wissen über das Angebot und die Zahlungsanbieter zu wenig Bescheid. Unter anderem auch, weil es an einer transparenten und standardisierten Benutzererfahrung fehlt. Damit mangelt es auch an Vertrauen in die Lösung. Was das zur Folge hat, zeigte kürzlich ein ähnlicher Fall der Deutschen Bahn in der EU. Um diese Herausforderungen zu meistern, will man sich ausgerechnet an den Erkenntnissen aus etablierten Kartenzahlungssystemen orientieren. Eine erfolgreiche Umsetzung dürfte dann eine ähnliche Adoptionsrate zeigen wie kontaktloses Zahlen.
Auch in Europa berichten britische Händler, dass Kundinnen und Kunden inzwischen rund 18 % ihrer Zahlungen über PBB (im britischen Kontext: Payment Initiation Service, PIS) tätigen. Dieser Anteil dürfte mit dem neu aufkommenden Konzept von sogenannten Variable Recurring Payments (VRP) – eine Art eBill via Open Banking – noch stärker ansteigen. Es wird erwartet, dass alle führenden Banken in der UK im Jahr 2025 kommerzielle VRP anbieten. Um die Skalierbarkeit sicherzustellen, müssen VRP genau wie bei Karten-Schemes von den Banken zu möglichst ähnlichen Bedingungen und mit einer einheitlichen kommerziellen Struktur angeboten werden.
Vorsorge und Open Finance: Eine Pionierleistung als Vorbild
Open Banking und Open Finance sind in allererster Linie ein Weg zu echter Kundenzentriertheit. Diesem Leitmotiv folgt auch die Vorsorgebranche, die API-Technologie proaktiv (oftmals eine Mischung aus regulatorischer Anleitung und Brancheninitiative) übernommen hat, um Bindungs- und Engagement-Probleme gegenüber ihrer Kundschaft zu lösen. Dabei geht es darum, die Bedürfnisse von Anlegern und Sparern datenbasiert besser zu verstehen und darauf aufbauend mit personalisierten und massgeschneiderten Finanzprodukten zu bedienen. Gleichzeitig kommen sie damit den zunehmenden regulatorischen Anforderungen im Bereich Daten- und Verbraucherschutz entgegen, die von Anbietern branchenübergreifend eine tatsächliche Orientierung an Kundeninteressen fordern. Dieser Ansatz hat einen Maßstab für andere Dienstleistungssektoren gesetzt und zeigt einen deutlichen Wandel hin zu einer verbesserten Kundeninteraktion und -bindung. Dabei orientieren sich immer mehr Anbieter an einer strategischen Ausrichtung auf «Financial Wellness», also die finanzielle Gesundheit ihrer Kundinnen und Kunden, die einen loyalen Kundenstamm und damit einen langfristigen Geschäftserfolg sicherstellen soll.
Mehr über die internationalen und schweizerischen Entwicklungen im Bereich Open Pension findet sich in unserem letzten November-Newsletter sowie im April-Newsletter.