Zahlungsverhalten in der Schweiz: 3 Mythen und wie sie der Prüfung durch Daten standhalten

Digitalisierung, demografischer Wandel, wachsende Konnektivität, Urbanisierung und Open Banking sind einige der Trends, die die Zahlungsverkehrsbranche stark beeinflussen. Unser Zahlungsverhalten ändert sich laufend und damit auch unser Verständnis darüber. Parallel dazu tauchen neue, vermeintliche Wahrheiten auf – regelrechte Mythen zur Frage, wie die Menschen heute bezahlen. Im schlimmsten Fall führt der Glaube an diese Mythen dazu, dass die Branche falsche Entscheidungen trifft oder Chancen verpasst.

Das bewährte Mittel gegen Mythen sind Fakten, Fakten, wie sie SIX kürzlich zusammen mit der Universität St. Gallen im Whitepaper «Understanding Swiss Payment Preferences: Cash, Cards and Other Patterns» zusammengetragen hat. Dieser Blogpost nutzt die aus Millionen von Transaktionen gewonnenen Erkenntnisse, um drei gängige Mythen zum Zahlungsverhalten auf den Prüfstand zu stellen – und um das allgemeine Verständnis für das Zahlungsverhalten der Schweizerinnen und Schweizer zu verbessern.

Wenn es um Unterschiede zwischen städtischen und ländlichen Gebieten geht, gibt es schnell klare Erwartungen. Überspitzt gesagt steht Stadt für Offenheit und Fortschritt und Land für Tradition und das Festhalten an Bestehendem.

Diese Vorurteile bestehen auch beim Thema «Bezahlen». Das Whitepaper räumt aber mit ihnen auf. Es zeigt, dass die Verteilung der verschiedenen «Zahl-Typen» kaum variiert zwischen Stadt, Agglomeration und Land. Das ist durchaus überraschend. Deutlich wird ausserdem, dass mittlerweile wohl die meisten Verkaufsstellen (auch auf dem Land) Karten akzeptieren. Das wiederum ist eine wichtige Voraussetzung für den «Siegeszug» der Kartenzahlungen – und eine wichtige Erkenntnis für die Banken: Dank der Homogenität im Markt sind keine unterschiedlichen Angebote notwendig. Sie können den Markt einfacher bearbeiten.

Die Vorliebe der Italiener für Bargeld und Münzen hat ihre Wurzeln in der Zeit des Römischen Reichs. Und dieses Verhalten wird oft auch den italienischsprachigen Schweizerinnen und Schweizern im Tessin und den französischsprachigen in der Westschweiz zugeschrieben.

Für das Tessin bewahrheitet sich der Mythos: Die Daten im Whitepaper belegen, dass das Tessin mit 11% über den höchsten Anteil aller Bargeldzahlenden (Cash Payer) verfügt. Darüber hinaus ist hier auch der Anteil derer, die hauptsächlich mit Bargeld zahlen (Mainly Cash Payer), im Vergleich am grössten (24%). Gut ein Drittel der Menschen im Tessin bevorzugt somit Bargeld. Darüber hinaus lässt sich der Mythos jedoch nicht bestätigen. Denn nur der Kanton Zürich hat eine deutlich kleinere Menge an Cash Payers (3%) und Mainly Cash Payers (13%) als die restlichen Regionen der Schweiz. In den deutschsprachigen Regionen ist der Anteil mit 4% Cash Payers und 14,6% Mainly Cash Payers ungefähr gleich gross wie in den französischsprachigen Regionen mit 6% und 17%. Selbst die Einwohnerinnen und Einwohner von benachbarten Kantonen wie Jura und Freiburg oder Genf und die Waadt haben in dieser Hinsicht klar unterschiedliche Präferenzen – womit die Klassifizierung nach sprachlich-kulturellem Hintergrund widerlegt ist.

Die Verfügbarkeit von Bargeld in der Schweiz muss also im Tessin etwas besser sein, während im Rest der Schweiz die Dichte an Ausgabepunkten tiefer sein kann. Darüber hinaus sind für die Bestimmung der optimalen Dichte der Ausgabepunkte Mikrofaktoren wie Erreichbarkeit und Ähnliches entscheidend und nicht Sprachgrenzen.

Gemäss landläufiger Meinung sind die Kundinnen und Kunden der beiden Schweizer Grossbanken digital affin, nutzen Onlineangebote und benötigen entsprechend wenig Bargeld. Hingegen sind die bei lokal verankerten Kantonal- und Regionalbanken betreuten Kundinnen und Kunden eher traditionell unterwegs, scheuen die neuen Technologien – inklusive der Kartenzahlung – und bevorzugen entsprechend Bargeld.

Die Daten zeigen jedoch ein komplett anderes Bild. Die Kundinnen und Kunden der beiden Grossbanken haben gleich hohe Anteile an Cash Payers und Mainly Cash Payers wie die Kantonalbanken, die knapp 6% und 16% aufweisen. Bei der Raiffeisen und den anderen Regionalbanken ist der Anteil mit 4% und 14% deutlich tiefer. Fraglich ist, ob dieser Unterschied wirklich mit dem Verhalten der Kundinnen und Kunden begründet werden kann oder ob andere Faktoren einen Einfluss haben. So könnte etwa das Produkteangebot bei Debit- und Kreditkarten einen Einfluss haben: Die Grossbanken setzen strategisch eher auf Kreditkarten, die in der Statistik des Whitepapers nicht in den Umsatz am Point of Sale eingeflossen sind. Entsprechend gewinnt Bargeld gegenüber den gemessenen Debitkarten an Gewicht (siehe auch graue Box unten).