Bargeldversorgung: 4 strategische Bilanzen auf dem Weg in die Zukunft

Bargeld ist also ein wichtiger Vertrauensanker für die Bevölkerung. Der ungehinderte Zugang zu Bargeld ist damit trotz seiner abnehmenden Bedeutung als Zahlungsmittel eine gesellschaftlich relevante Aufgabe. Nach wie vor sind Geldautomaten die beliebteste Bezugsquelle für Bargeld in Europa. Als Betreiber der Geldautomaten stehen die Banken angesichts geringerer Bargeldtransaktionen vor der Herausforderung, ihre Infrastruktur auch in Zukunft wirtschaftlich zu betreiben. Denn geringere Transaktionsvolumina führen aufgrund der Fixkosten unmittelbar zu steigenden operativen Kosten pro Transaktion.

In der Schweiz und Liechtenstein gibt es rund 7000 Geldautomaten, 6000 davon werden von den Banken betrieben, die so genannten Bancomaten. Aufgrund der eingangs erwähnten Zahlen drängt sich die Frage nach einer redimensionierten Infrastruktur auf. Ein solches Vorhaben erfordert nach Überzeugung des Beratungsunternehmens McKinsey eine ganzheitliche Betrachtung aller Standorte sowie die Berücksichtigung aller Einflussfaktoren. Dazu gehören transaktionsbasierte Kosten wie Kartengebühren, standortspezifische Kosten für Strom, Wartung und Betrieb sowie für die IT und das Backend. Diese holistische Sichtweise ist der Schlüssel, um die Kostentreiber in der Infrastruktur zu identifizieren und zu eliminieren und auf diese Weise die Versorgungssicherheit mit Bargeld bei effizientem Ressourceneinsatz gewährleisten zu können.

Laut einer Studie von Senozon aus dem Jahr 2021 im Auftrag von SIX würden im Sinne einer Idealverteilung 2160 Bancomaten an 1160 Standorten die Schweiz optimal abdecken. 90 % der Schweizer Bevölkerung könnten dort innerhalb von höchstens 20 Minuten – zu Fuss oder per Öffentlichen Verkehr – Bargeld abheben und einzahlen. Die heutige Bancomat-Infrastruktur liesse sich so um bis zu zwei Drittel reduzieren.

Redimensionierung ist das eine, Effizienz das andere. Schweizer Banken haben zusammen mit SIX den Transaktionskostenanstieg bereits frühzeitig antizipiert und im Jahr 2017 ein Optimierungsprojekt gestartet. Im Auftrag der Banken hat SIX mittels Einführung einer einheitlichen Multivendor-Software die Dienstleistungen am Bancomaten standardisiert und damit die IT-Umsetzungskosten reduziert, den Hardware-Einkauf für alle Banken gebündelt und wertschöpfende Services wie das ATM Monitoring optimiert.

Diesen frühzeitig eingeschlagenen Weg der Zentralisierung von Einkauf und Service hat SIX inzwischen konzeptionell weiterentwickelt. Aktuell baut SIX angesichts der neuen Bedrohungslage durch logische Attacken und Cyberangriffe auf die Geldautomat-Infrastruktur einen zentralen, bankenübergreifenden ATM Security Service auf. Ein weiterer Ausbauschritt wird das effiziente ATM Cash Management sein. Die Banken würden hierbei ihre Geldautomaten zwar selbst betreiben – und blieben damit auch Eigentümer des Bargeldes –, können aber im Sinne von Software-as-a-Service das zentral von SIX angebotene ATM Cash Management nutzen. Ergänzend dazu könnten sie im Sinne eines Business Process Outsourcings auch das gesamte ATM Cash Management an SIX übergeben. SIX würde damit zum Single Point of Contact rund um die Bewirtschaftung der Geldautomaten für die Banken werden.

Konsequent umgesetzt könnte das bedeuten, dass die Geldautomaten in Zukunft einem Infrastrukturanbieter gehören und im Sinne eines ATM Poolings zentral betrieben werden – ähnlich wie das in den Niederlanden, Belgien oder Skandinavien bereits der Fall ist. Um für die Schweiz eine bedarfsgerechte Lösung zu entwickeln, hinterfragt SIX zusammen mit interessierten Banken Szenarien auf drei verschiedenen Ebenen:

1. Wie wirkt sich die Abschaltung redundanter Geldautomaten auf einen Standort und dessen Umgebung bezüglich Bargeldversorgung aus?
2. Wie reagieren Kundinnen und Kunden auf das Verschwinden von bankeigenem Branding an bestehen bleibenden Standorten?
3. Wie reagieren Kundinnen und Kunden auf ein bankneutrales Branding an bestehen bleibenden Standorten?

Schon jetzt kann gesagt werden, dass ein klares Commitment aller Banken die Grundvoraussetzung für den Erfolg eines solchen Pooling-Modells ist.

Um die Zukunft der Bargeldversorgung sicherzustellen, braucht es aber noch mehr als eine optimal dimensionierte Geldautomat-Infrastruktur und ein ATM Pooling. Denn die Banken sind nicht der einzige Akteur im Bargeldkreislauf. Die Aufrechterhaltung der Bargeldversorgung auf nationaler Ebene ist eine branchenübergreifende Herausforderung, in deren Bewältigung alle Bargeldakteure eingebunden werden müssen. Es braucht ein modernes Ökosystem, die sogenannte «Circular Cash Economy».

Damit wäre ein zentraler Infrastrukturbetreiber dauerhaft gefordert, neben der Geldautomat-Infrastruktur auch alle anderen Schnittstellen zu betrachten und auf Optimierungspotenziale hin zu überprüfen. Das betrifft insbesondere die Beziehungen zwischen dem Detailhandel und den Banken. Dazu gehört auch, die sich wandelnden Anforderungen an das Bargeld seitens der Konsumentinnen und Konsumenten zu analysieren, in den Lösungskonzepten zu berücksichtigen und adäquat zu bedienen.

SIX hat sich intensiv mit der Zukunft des stationären Handels auseinandergesetzt und im White Paper «Future of Brick-and-Mortar Commerce» unterschiedliche Szenarien entworfen, die Orientierung in einer sich von Grund auf transformierenden Branche bieten. Als wahrscheinlichstes Szenario nimmt SIX an, dass sich eine hybride Struktur durchsetzen wird. In dieser sind Detailhändler sowohl stationär als auch online präsent und bieten ihren Kundinnen und Kunden auf diese Weise an allen Kontaktpunkten besondere, auf die persönlichen Präferenzen hin abgestimmte Einkaufserlebnisse an.